|
Gyvybės draudimo informacinis gidas
Gyvybės draudimas
Vis gerėjant šalies ekonomikai, augant pasitikėjimui bankais ir šalies finansų sistema, žmonės, norėdami pagerinti savo gerbūvį, daugiau skolinasi iš bankų ir kitų finansinių institucijų. Tačiau reikėtų įvertinti tai, kad gyvenant tik šia diena galima skaudžiai nukentėti ateityje, susidūrus su finansinėmis ir kitomis problemomis, netikėtai susirgus ar atsitikus nelaimingam atsitikimui. Ypač tai yra svarbu, kai esame atsakingi ne tik už save, bet ir už kitus asmenis. Todėl savo ateitimi privalome rūpintis jau šiandien – net ir liaudies išmintis sako: „Tikėkis geriausio, bet ruoškis blogiausiam“. Vienas iš būdų sušvelninti ar net išvengti galimų finansinių problemų ateityje yra gyvybės draudimas. Gyvybės draudimo paskirtis – užtikrinti šeimos finansinį saugumą apdraustajam susirgus, tapus neįgaliu ar net mirus. Tačiau tai tik viena šio draudimo pusė. Kalbant apie gyvybės draudimą nereikėtų pamiršti, kad gyvybės draudimas yra ir vienas iš būdų taupyti lėšas ateičiai. Įvertinus tai, kad gyvybės draudimo sutartis yra ilgalaikė, periodiškai mokant nedideles draudimo įmokas, laikotarpio pabaigoje galima sukaupti solidžią pinigų sumą, kuri laikotarpio pabaigoje išmokama sutartyje nurodytam asmeniui – naudos gavėjui arba kai kuriais atvejais – įstatyminiams paveldėtojams.
Kadangi mokestiniai klausimai nepriskirtini Priežiūros komisijos kompetencijai, šioje apžvalgoje jų nenagrinėsime. Daugiau informacijos šia tema galite rasti GPMĮ 16, 21 straipsniuose, taip pat Valstybinės mokesčių inspekcijos prie Lietuvos Respublikos finansų ministerijos apibendrintame GPMĮ komentare. Jeigu šiame gyvybės draudimo informaciniame gide nerasite Jus dominančios informacijos ar iškils papildomų klausimų, atsakymų ieškokite bei klausimus užduokite čia.
Į ką turėtumėte atkreipti dėmesį, jei ketinate sudaryti gyvybės draudimo sutartį
Tinkamai pasirinkti draudimo produktą nėra taip paprasta, kaip gali pasirodyti iš pirmo žvilgsnio. Todėl asmuo, norėdamas sudaryti draudimo sutartį, visų pirma turi: Renkantis gyvybės draudimo įmonę, svarbu palyginti gyvybės draudimo įmonių draudimo taisykles, draudimo išmokų lenteles, patvirtintas kartu su taisyklėmis (jos skelbiamos draudimo įmonių tinklalapiuose), atkreipti dėmesį į draudiminių ir nedraudiminių įvykių sąrašą, draudžiamų kritinių ligų sąrašą, garantuojamą palūkanų normą (kaupiamajame gyvybės draudime), investavimo kryptis (investiciniame gyvybės draudime). Taip pat svarbu atkreipti dėmesį į tai, kokia draudimo įmokos dalis tenka rizikoms (draudimo nuo nelaimingų atsitikimų, kritinių ligų draudimo ir pan.) padengti, įvertinti draudimo sutartyje numatytų mokesčių už draudimo sutarties sudarymą, aptarnavimą ir pan. dydį. Taip pat norime atkreipti dėmesį į tai, kad, sudarę gyvybės draudimo sutartį, Jūs įsipareigojate nustatytais terminais mokėti draudimo įmokas, kitu atveju draudimo sutartis gali būti nutraukta ir Jūs prarasite dalį savo sumokėtų pinigų.
Informacija, kurią asmeniui prieš sudarant gyvybės draudimo sutartį turi pateikti draudiko įgaliotas atstovas
Asmeniui, ketinančiam sudaryti investicinio gyvybės draudimo sutartį, raštu ar kitokia asmens pageidaujama ir jam priimtina forma (išskyrus žodžiu) pateikiami draudimo įmonės siūlomų investavimo krypčių aprašymai. Investavimo krypties aprašymas turi būti aiškiai ir suprantamai išdėstytas, jame turi būti vengiama specialių sąvokų arba jos paaiškinamos, jame negali būti neteisingos ar klaidinančios informacijos. Plačiau skaitykite čia.
Draudimo įmonė turi užtikrinti, kad draudėjas, sudarydamas investicinio gyvybės draudimo sutartį, parašu patvirtintų, jog jam buvo pateikti jo pasirinktų investavimo krypčių aprašymai.
Informacija, kurią turi pateikti draudėjas prieš sudarant draudimo sutartį
Sudarant gyvybės draudimo sutartį, draudėjas turi pateikti draudikui informaciją apie jau turimas gyvybės draudimo sutartis, apdraustą asmenį. Draudikas, vertindamas draudimo riziką, turi teisę atsižvelgti į apdraustojo amžių, sveikatos būklę, profesiją ir kitus draudimo rizikai turinčius reikšmės objektyvius kriterijus, kartu užtikrindamas, kad vienodo rizikos laipsnio asmenų grupei būtų taikomos vienodos draudimo įmokų ir draudimo išmokų apskaičiavimo sąlygos. Paprastai užtenka užpildyti anketą apie apdraustojo sveikatos būklę ir atsakyti į keletą klausimų apie draudėją. Draudikas turi teisę reikalauti draudėjo dokumentų, patvirtinančių draudėjo (apdraudžiamo asmens) amžių, sveikatos būklę, profesiją bei kitas reikšmingas aplinkybes. Ši informacija draudikui reikalinga rizikai įvertinti. Draudikui draudžiama bet kokia forma reikalauti, kad draudėjas, apdraustasis ir kiti asmenys pateiktų genetinių tyrimų duomenis. Draudikui nurodykite tik tą informaciją, kurios teisingumu neabejojate. Jeigu abejojate dėl kurio nors atsakymo, klauskite draudiko įgalioto atstovo arba geriau atsakykite, kad nežinote. Įsidėmėkite tai, kad dėl nežinojimo pateikta neteisinga informacija gali būti traktuojama kaip melaginga. Jeigu po draudimo sutarties sudarymo nustatoma, kad draudėjas suteikė draudikui žinomai melagingą informaciją apie aplinkybes, galinčias turėti esminės įtakos draudiminio įvykio atsitikimo tikimybei ir šio įvykio galimų nuostolių dydžiui (draudimo rizikai), tai draudikas turi teisę reikalauti pripažinti draudimo sutartį negaliojančia, išskyrus atvejus, kai aplinkybės, kurias draudėjas nuslėpė, išnyko iki draudiminio įvykio ar neturėjo įtakos draudiminiam įvykiui. Atkreiptinas dėmesys į tai, kad draudikas neturi teisės atskleisti informacijos, gautos jam vykdant draudimo veiklą, apie draudėją, apdraustą asmenį ar naudos gavėją, jų sveikatos būklę ir turtinę padėtį bei kitos draudimo sutartyje nustatytos konfidencialios informacijos, išskyrus įstatymų nustatytas išimtis. Draudikas, pažeidęs šią pareigą, privalo atlyginti draudėjui, apdraustam asmeniui ar naudos gavėjui padarytą turtinę ir neturtinę žalą.
Naudos gavėjo paskyrimas ir pakeitimas
Draudėjas turi teisę paskirti vieną ar keletą naudos gavėjų, kurie, įvykus draudiminiam įvykiui, įgyja teisę gauti draudimo išmoką ar jos dalį. Apie paskirtą naudos gavėją draudėjas raštu privalo pranešti draudikui. Jei apdraustajam nėra suėję 18 metų, jis yra pripažintas neveiksniu ar jo veiksnumas yra apribotas, draudėjas neturi teisės skirti naudos gavėjo, išskyrus atvejus, kai yra visos šios sąlygos: Draudėjas turi teisę paskirti neatšaukiamą naudos gavėją, tai reiškia, kad neatšaukiamas naudos gavėjas įgis pirmumo teisę į draudimo išmoką. Draudėjas taip pat privalo raštu pranešti asmeniui apie jo paskyrimą neatšaukiamu naudos gavėju. Skiriant naudos gavėją, kuris nėra apdraustasis, būtinas apdraustojo raštiškas sutikimas, išskyrus atvejus, kai yra visos šios sąlygos: Jei draudėjas paskyrė keletą naudos gavėjų, nenurodydamas, kokią draudimo išmokos dalį turi teisę gauti kiekvienas iš jų, įvykus draudiminiam įvykiui naudos gavėjai turi lygias teises į draudimo išmoką. Draudėjas turi teisę pakeisti ar atšaukti naudos gavėją, raštu apie tai pranešęs draudikui. Naudos gavėją pakeičiant kitu naudos gavėju, kuris nėra apdraustasis, būtinas apdraustojo raštiškas sutikimas, išskyrus atvejus, kai yra visos šios sąlygos: Neatšaukiamas naudos gavėjas gali būti pakeistas ar atšauktas tik esant jo raštiškam sutikimui. Pagal gyvybės draudimo sutartyje nustatytus atvejus ir tvarką teisę paskirti, pakeisti ir atšaukti naudos gavėją turi ir apdraustasis. Tokiu atveju naudos gavėjo paskyrimui, pakeitimui ar atšaukimui taikomos šio skyriaus nuostatos.
Pagrindinės draudimo sutarčių nuostatos
Draudimo sutarties standartinės sąlygos yra draudimo taisyklės. Lietuvos Respublikos draudimo įstatymas numato, kas privalo būti nurodyta draudimo taisyklėse. Kiekviena draudimo įmonė jos parengtose draudimo taisyklėse detaliai aprašo, kokiomis sąlygomis ji draudžia. Pvz., nurodomi draudiminiai ir nedraudiminiai įvykiai, sutarties galiojimo teritorija ir pan. Susipažindami su draudimo taisyklių sąlygomis, atkreipkite dėmesį į taisyklėse išvardytus draudiminius ir nedraudiminius įvykius, nes draudimo išmoka bus mokama tik atsitikus draudiminiam įvykiui. Lietuvos Respublikos draudimo įstatyme yra pasakyta, kad draudiminis įvykis yra draudimo sutartyje nurodytas atsitikimas, kuriam įvykus draudikas privalo mokėti draudimo išmoką. Pagal standartines draudimo sutarties sąlygas yra draudžiami tokie nelaimingi atsitikimai, kurie gali atsitikti kasdieniniame žmogaus gyvenime. Specifinės rizikos, tokios kaip alpinizmas, parašiutizmas, aviacija ir pan., paprastai neįtraukiamos į standartines sutarties sąlygas, ir tai reikštų, kad atsitikus nelaimingam atsitikimui toks įvykis būtų pripažintas nedraudiminiu įvykiu. Kad būtų aiškiau, pateikiame pavyzdį. Du draugai Algis ir Petras sudarė gyvybės draudimo sutartis su gyvybės draudimo įmone, papildomai apsidraudė ir nuo nelaimingų atsitikimų. Algis prieš apsidrausdamas atidžiai neperskaitė draudimo taisyklių, o Petras skaitydamas pastebėjo, kad parašiutizmas yra nedraudiminis įvykis. Kadangi ateityje Petras su Algiu planavo šokti su parašiutu, Petras susitarė su gyvybės draudimo įmone papildyti standartines sutarties sąlygas, parašiutizmą įtraukiant į draudiminių įvykių sąrašą. Leisdamiesi su parašiutais, abu draugai patyrė traumas: Algiui lūžo koja, Petras susižalojo ranką. Traumos labai panašios, ir traumų atsiradimo priežastis yra tokia pati – parašiutizmas. Petras gavo draudimo išmoką, o Algio nelaimingas atsitikimas buvo pripažintas nedraudiminiu įvykiu, ir jis negavo draudimo išmokos tik todėl, kad draudimo taisyklėse nurodyta, kad traumos, susijusios su parašiutizmu, yra nedraudiminis įvykis ir tokiu atveju draudimo išmoka nemokama. Pavyzdyje yra pateikiami du atvejai: Algio sutartis yra sudaryta pagal standartines draudimo sutarties sąlygas (pagal draudimo taisyklių nuostatas), o Petras paprašė draudiko papildyti standartinės sutarties sąlygas, numatant individualią draudimo sutarties sąlygą. Tai reiškia, kad už papildomą mokestį draudikas sutiko ateityje Petrui mokėti draudimo išmoką dėl įvykusio nelaimingo atsitikimo šokant su parašiutu. Tais atvejais, kai yra aptariamos individualios draudimo sutarties sąlygos, draudikas privalo pranešti draudėjui apie siūlomą draudimo sutarties sąlygą ir jos pasekmes. Ši individualiai aptarta sąlyga galioja tik tuo atveju, kai draudėjas raštu patvirtina susipažinęs su ja ir raštu išreiškia sutikimą, kad sąlyga būtų draudimo sutarties dalis. Sudarius draudimo sutartį, draudėjui privalo būti išduotas draudimo liudijimas (polisas) ir, jei sudaryta individuali draudimo sutartis, individualios draudimo sutarties egzempliorius. Štai kodėl ypač svarbu įdėmiai skaityti draudimo taisykles, tačiau nereikėtų pamiršti, kad kuo daugiau draudimo įmonė prisiima rizikos, tuo daugiau reikia mokėti už draudimo apsaugą. Prieš sudarydami draudimo sutartį, apgalvokite, ko Jūs tikitės ir ko Jums reikia. Nesielkite skubotai. Praktika parodė, kad yra draudėjų, kurie persigalvoja tik sudarę draudimo sutartį. (t. y. per 30 dienų nuo gyvybės draudimo sutarties sudarymo). Tokiu atveju draudėjas turi teisę vienašališkai nutraukti draudimo sutartį ir draudikas, išskyrus atvejus, kai gyvybės draudimo sutarties terminas yra 6 mėnesiai ar trumpesnis, privalo grąžinti visą sumokėtą draudimo įmoką. Ši lengvatinė sutarties nutraukimo galimybė taikoma tik tada, kai draudėjas yra fizinis asmuo. Draudėjas, dėl kokių nors priežasčių nutaręs nutraukti draudimo sutartį anksčiau laiko, praėjus lengvatiniam sutarties nutraukimo laikui, gali būti nustebintas – draudimo įmonės išmokėta suma gali būti kelis kartus mažesnė už jo sumokėtų įmokų sumą arba netgi lygi nuliui. Kodėl taip atsitinka? Draudimo įmonė, sudarydama draudimo sutartį, patiria sutarties sudarymo sąnaudas (pvz.: konsultavimo paslaugos, komisinis atlyginimas tarpininkui, su rizikos vertinimu susijusios išlaidos, draudimo liudijimo (poliso) spausdinimo išlaidos ir t. t.), kurias ji turi padengti. Todėl nutraukus draudimo sutartį jos išskaičiuojamos iš draudėjo. Be to, išskaičiuojamos ir nesumokėtos draudimo įmokos, kurių mokėjimo terminas yra suėjęs. Reikia nepamiršti, kad, jei draudėjas naudojosi mokestine lengvata ir sutartis nutraukiama nepraėjus 10 metų laikotarpiui, mokestinės lengvatos suma bus sumažinama Jums draudiko išmokėta suma –išperkamąja suma.
Draudimo įmokos
Visa kita draudimo įmokos dalis, atėmus atskaitymus, yra naudojama kaupimui. Kuo daugiau apdrausta rizikų, tuo mažesnė draudimo įmokos dalis tenka kaupimui. Draudimo įmokas draudėjas įsipareigoja mokėti draudimo įmonei draudimo sutartyje numatytais terminais. Gyvybės draudime draudėjui laiku nesumokėjus draudimo įmokos ar jos dalies draudimo sutartyje nustatytu laiku draudikas apie tai privalo pranešti draudėjui raštu, nurodydamas, jog per 30 dienų nuo pranešimo gavimo draudėjui nesumokėjus draudimo įmokos ar jos dalies draudimo apsauga bus sustabdyta ir atnaujinta tik draudėjui sumokėjus draudimo įmoką ar jos dalį. Jei draudimo sutartyje nenustatytas kitoks pranešimų siuntimo būdas, laikoma, jog draudėjas gavo draudiko pranešimą, išsiųstą paštu, praėjus protingam terminui po jo išsiuntimo. Draudimo sutartyje gali būti numatyti terminai, ilgesni už šioje dalyje nurodytus terminus. Jei draudiminis įvykis įvyko draudimo apsaugos sustabdymo metu, tai draudikas neprivalo mokėti draudimo išmokos. Jei draudimo apsaugos sustabdymas dėl draudimo įmokos nesumokėjimo tęsiasi ilgiau negu 6 mėnesius, draudikas turi teisę vienašališkai nutraukti draudimo sutartį. Investicinio gyvybės draudimo atveju draudėjas neprivalo griežtai numatytais terminais mokėti draudimo įmokų draudikui, jeigu ši nuostata yra numatyta draudimo taisyklėse. Kadangi draudikas atskaito mokesčius už riziką nuo draudėjo sukaupto kapitalo, draudimo įmokos nemokėjimo atveju šie mokesčiai bus atskaitomi nuo Jūsų sukaupto kapitalo. Todėl Jūsų sukauptas kapitalas pradės mažėti, ir gali būti taip, kad daugiau nemokant draudimo įmokų jo visai neliks. Taip atsitikus, tik besibaigiant sukauptam kapitalui gausite draudiko pranešimą apie tai, kad privalote sumokėti draudimo įmoką, kitu atveju bus sustabdyta Jūsų draudimo apsauga arba net vienašališkai nutraukiama sutartis.
Investicinio gyvybės draudimo ypatumai
Kaupiamojo gyvybės draudimo ir investicinio gyvybės draudimo (pilnas pavadinimas: gyvybės draudimas, susijęs su investiciniais fondais (kai investavimo rizika tenka draudėjui) palyginimas
Investicinis gyvybės draudimas gali būti labai efektyvus, kadangi sukauptos draudimo įmokos gali būti investuojamos rizikingiau, t. y. taikomi mažesni apribojimai investicijoms. Tai, tikėtina, duos didesnę investicijų grąžą. Toks produktas ypač patrauklus esant akcijų rinkos augimui. Tačiau jis reikalauja specifinių žinių iš vartotojo, t. y. draudėjo, kuris pats sprendžia, kur investuojami jo pinigai, atitinkamai prisiimdamas ir visą investavimo riziką. Tuo tarpu tradicinis kaupiamasis gyvybės draudimas dėl nustatytų reikalavimų techninių atidėjinių lėšų investicijoms konservatyvumo negali užtikrinti didelės investicijų grąžos. Šis produktas tampa ypač patrauklus vartotojui esant finansų rinkų nuosmukiui, kadangi, nepriklausomai nuo situacijos finansų rinkose, jis turi tvirtą draudiko įsipareigojimą užtikrinti nors ir nedidelę, tačiau garantuotą, palūkanų normą. Investicinio gyvybės draudimo atveju ypač svarbu įvertinti atskaitymus už sutarties aptarnavimą (atskaitymus nuo įmokos, metinį investicijų valdymo mokestį, draudimo sutarties administravimo mokestį ir pan.), taip pat atkreipti dėmesį į investavimo krypčių vienetų kainų pokytį bei investavimo krypčių keitimo mokesčius.
Panagrinėkime investicinio gyvybės draudimo pavyzdį (1 grafikas), kai:
Taip pat dar yra atskaitoma nuo sukaupto kapitalo už pasirinktas rizikas po 40 Lt (ketvirčiui). 1 grafikas Nagrinėjant šį pavyzdį, yra labai svarbu paminėti tai, kad draudėjo sukaupto kapitalo vertė laikotarpio pabaigoje yra tik prognozė. Susidarius nepalankiai situacijai vertybinių popierių rinkoje, vidutinė metinė investicijų grąža gali būti net ir neigiama, o tai gali gerokai sumažinti Jūsų sukaupto kapitalo vertę. Akcijų kainos, skolos vertybinių popierių palūkanos svyruoja – po didelio pakilimo ateina nuosmukis. Šiuos svyravimus labai sunku nuspėti, tačiau svarbu, kad šio nuosmukio nebūtų baigiantis Jūsų sutarčiai (2 grafikas). Šiame pavyzdyje matome, kas atsitiktų su Jūsų sukaupto kapitalo verte, jeigu paskutiniuosius dvejus sutarties galiojimo metus vidutinė metinė grąža nukristų iki -8 proc. Kad taip neatsitiktų, baigiantis sutarties laikotarpiui reikėtų rinktis mažiau rizikingas investavimo kryptis arba aktyviai sekti vertybinių popierių rinkos pokyčius ir laiku priimti reikiamus sprendimus. 2 grafikas Taigi dar kartą norėtume atkreipti Jūsų dėmesį į tai, kad investicinis gyvybės draudimas gali patenkinti Jūsų lūkesčius tik tuomet, jeigu patys aktyviai domėsitės investavimo galimybėmis ir galėsite priimti sau palankius investicinius sprendimus. Kitu atveju rinkitės tradicinį gyvybės draudimą, kuris suteiks Jums žinomą investicinę naudą ir dėl galimų sveikatos problemų ateityje padės išvengti finansinių nuostolių (jeigu būsite apsidraudę papildančiu draudimu).
Ką reiktų žinoti draudėjui, sudariusiam gyvybės draudimo sutartį
Sudarydamas draudimo sutartį, draudikas įsipareigoja, atsitikus draudiminiam įvykiui, naudos gavėjui mokėti draudimo išmoką. Kaip ir kiekviena sutartis, draudimo sutartis turi savo kainą, kurią privalo mokėti draudėjas. Paprastai draudimo įmoką sudaro trys dalys:
Draudimo rizika – tai visi įvykiai, kuriems atsitikus ateityje draudikas privalės mokėti draudimo išmoką. Todėl prieš apskaičiuojant draudimo įmoką draudikui yra labai svarbu įvertinti šią riziką. Panagrinėkime pavyzdį, kai turime šias kaupiamojo gyvybės draudimo sutarties sąlygas:
Kaip matome lentelėje, skiriasi draudimo įmoka. Kyla klausimas – kodėl? Todėl, kad drausdamas to paties amžiaus, lyties žmones draudikas įvertina draudimo riziką individualiai, tai reiškia, kad apdraustasis, mėgstantis ekstremalų sportą, labiau rizikuoja savo sveikata ir gyvybe, todėl yra didesnė tikimybė, kad jam reikės mokėti draudimo išmoką, todėl ir draudimo įmoka jam yra didesnė. Kiekvienas draudikas yra nustatęs kriterijus, pagal kuriuos vertina draudimo riziką ir apskaičiuoja kiekvienam apdraustajam draudimo įmoką individualiai. Kiekvienas draudėjas, sudaręs draudimo sutartį, turi teisę pakeisti sutarties sąlygas, jei tai yra numatyta draudimo taisyklėse, t. y. papildomai apsidrausti nuo nelaimingų atsitikimų, kritinių ligų, atsisakyti draustis nuo nelaimingų atsitikimų, kritinių ligų, taip pat didinti / mažinti draudimo sumas. Norint pakeisti galiojančios sutarties sąlygas, reikia kreiptis į draudiką, kuris įvertina draudimo riziką iš naujo ir perskaičiuoja draudimo įmoką. Reikalaukite, kad bet kokie sutarties pakeitimai būtų įforminami raštu, tada nei draudėjas, nei draudikas negalės užginčyti draudimo sutarties sąlygų. Taip išvengsite galimų nesusipratimų ateityje. Už draudimo sutarties sąlygų keitimą draudikas gali imti draudimo taisyklėse numatytą mokestį, taip pat toks mokestis gali būti imamas ir keičiant investavimo kryptį investicinio gyvybės draudimo sutarties atveju.
Draudimo sutarties galiojimo metu draudikas nedelsdamas privalo raštu pranešti gyvybės draudimo sutarties draudėjui:
Draudikas draudimo sutarties galiojimo metu neturi teisės vienašališkai didinti draudimo įmokos, kai draudimo rizika padidėja dėl draudėjo amžiaus ir (ar) ligos, išskyrus atvejus, kai draudėjas ar apdraustasis tyčia sukelia sau ligą. Draudimo sutartyse nustatytais atvejais, kurie privalo būti aptarti individualiai, draudikas turi teisę vienašališkai keisti nustatytos draudimo įmokos dydį tik tuo atveju, kai šis keitimas yra susijęs su:
Iki draudimo įmokos pakeitimo draudėjas apie numatomus pakeitimus privalo būti išsamiai informuotas raštu, nurodant draudimo įmokos kitimo priežastis ir sudarant sąlygas nutraukti draudimo sutartį. Draudėjas, gavęs apdraustojo sutikimą, sutarties galiojimo metu turi teisę pakeisti ar atšaukti naudos gavėją, raštu apie tai pranešęs draudikui. Neatšaukiamas naudos gavėjas gali būti pakeistas ar atšauktas tik esant jo raštiškam sutikimui.
Kasmet draudiko pateikiama informacija draudėjui
Kiekvienais metais draudikas draudimo sutartyje nustatytais terminais privalo raštu pranešti draudėjui apie jam tenkantį draudiko pelno dalies dydį, išperkamosios sumos dydį, jei sudaryta draudimo sutartis, susijusi su kapitalo kaupimu. Teikiama informacija privalo būti aiški ir suprantama, ji turi būti teikiama lietuvių kalba arba, draudėjo prašymu ir susitarus su draudiku, kita kalba.
Investicinio gyvybės draudimo sutarties draudėjui ne rečiau kaip kartą per kalendorinius metus raštu ar kitokia draudėjo pageidaujama ir jam priimtina forma pateikiama investicinio gyvybės draudimo sutarties ataskaita, kurioje turi būti nurodyta: Išsamiau apie informacijos pateikimą investicinio gyvybės draudimo sutarties draudėjui skaitykite čia.
Kaip elgtis, įvykus draudiminiam įvykiui
Atkreiptinas dėmesys į tai, kad draudikas neturi teisės išmokėti draudimo išmokos, neįsitikinęs draudiminio įvykio buvimu. Todėl draudikas gali paprašyti papildomos informacijos apie įvykį. Draudimo išmoka privalo būti išmokėta ne vėliau kaip per 30 dienų nuo tos dienos, kai gaunama visa informacija, reikšminga nustatant draudiminio įvykio faktą, aplinkybes ir pasekmes bei draudimo išmokos dydį. Atsisakydamas mokėti draudimo išmoką ar ją sumažindamas, draudikas privalo pateikti draudėjui ar naudos gavėjui išsamų ir motyvuotą paaiškinimą apie tokio sprendimo priežastis. Jei draudimo išmoka nėra išmokėta per 30 dienų nuo pranešimo apie draudiminį įvykį dienos, draudikas privalo raštu išsamiai informuoti draudėją (naudos gavėją) apie draudiminio įvykio tyrimo eigą.
Gyvybės draudimo sutarčių sąlygų nesilaikymo pasekmės
Atminkite, kad draudimo sutartis yra draudėjo ir draudiko susitarimas, todėl abi šalys privalo laikytis sutartyje numatytų sąlygų. Tiek draudikas, tiek draudėjas dėl sutarties sąlygų nesilaikymo atsako įstatymų nustatyta tvarka. Jeigu Jūs nesilaikysite sutarties sąlygų, jums gali būti sumažinta arba nemokama draudimo išmoka , blogiausiu atveju – vienašaliu draudiko sprendimu nutraukta draudimo sutartis. Į Priežiūros komisiją kreipkitės, prašydami išspręsti kilusį ginčą tarp jūsų ir draudiko, jeigu manote, kad draudikas: Vartotojo kreipimosi formą bei rekomendacijas, kaip Jums elgtis siekiant, kad Jūsų ginčas būtų išnagrinėtas efektyviai, galite rasti Priežiūros komisijos tinklalapyje, adresu. |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
Lietuvos Respublikos draudimo priežiūros komisija Ukmergės g. 222, 07157 Vilnius. Tel. (8~5) 243 13 70, faks. (8~5) 272 36 89, el. p.  Juridinio asmens kodas 188724196. Įregistruota juridinių asmenų registre, registro tvarkytoja: Valstybės įmonė Registrų centras. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Pastaruoju metu gyvybės draudimo rinka Lietuvoje auga ypač sparčiai. Galime pasidžiaugti, kad vis daugiau žmonių rūpinasi savo ateitimi, planuodami savo esamus ir būsimus finansų srautus. Gyvybės draudimas yra glaudžiai su tuo susijęs. Šiandien gyvybės draudimą reikėtų nagrinėti dviem aspektais – kaip finansinę pagalbą atsitikus nelaimei ir kaip investavimo priemonę. 
Pažymėtina ir tai, kad valstybė skatina ilgalaikį gyventojų lėšų kaupimą, suteikdama mokestinę lengvatą asmenims, sudariusiems ilgalaikes gyvybės draudimo sutartis: sumokėtos gyvybės draudimo įmokos mažina fizinių asmenų apmokestinamąsias pajamas. Atkreiptinas dėmesys, kad pagal Lietuvos Respublikos gyventojų pajamų mokesčio įstatymo (GPMĮ) nuostatas mokestine lengvata galima pasinaudoti tik tuo atveju, jei sudaryta gyvybės draudimo sutartis atitinka įstatyme numatytus kriterijus. 
Svarbiausia – 
Prieš sudarydamas gyvybės draudimo sutartį, 
Draudžiantis gyvybės draudimu, sutartyje galima numatyti, kad 
Vienareikšmio atsakymo, kuriam asmeniui kurią draudimo rūšį rinktis, nėra, kadangi tai priklauso nuo daugelio sąlygų – nuo draudimosi tikslo, nuo to, kokias rizikas ir kokį jų skaičių asmuo nori drausti, nuo draudimo laikotarpio, nuo investavimo patirties ir t. t. Tikėtina, kad esant ilgam sutarties terminui (10–20 m.) didesnę investicijų grąžą duos investicinis gyvybės draudimas, tačiau, jei asmuo neturi investavimo patirties ir nesidomi finansų rinkomis, nėra linkęs aktyviai sekti informacijos ir daryti investicinių sprendimų bei prisiimti investavimo rizikos, jam derėtų rinktis tradicinį kaupiamąjį gyvybės draudimą su garantuota palūkanų norma. Ir svarbu nepamiršti, kad nors draudimo produktai ir leidžia sukaupti pajamas ateičiai, visų pirma jie yra skirti draudėjo (apdraustojo) finansiniam saugumui.
Jei 
Įvykus nelaimingam atsitikimui ar susirgus, visų pirma reikia rūpintis apdraustuoju, kaip galima greičiau suteikti medicininę pagalbą ir pan., tik tada jau galima pagalvoti ir apie draudimą, t. y.